記者 |原祎鳴
編輯 |謝欣
“去保險公司咨詢(xún)參保時(shí)，聽(tīng)說(shuō)孩子有殘疾全部都拒絕，感覺(jué)絕望。”一位9歲的智力障礙兒童的媽媽王茹（化名）說(shuō)到。
2019年，國務(wù)院公布的《新中國殘疾人權益保障70年》白皮書(shū)顯示，中國的殘疾人數為8500萬(wàn)人，是世界上殘疾人口最多的國家，占總人口的6.34%，平均每16個(gè)人中就有一名殘疾人，他們的親屬更是高達2.5億人，占中國總人口近六分之一。
王茹的“絕望”也同樣發(fā)生在數以?xún)|計的殘疾親屬身上。畢竟與普通人相比，無(wú)論是身體還是心理上，殘疾人都更加脆弱，抵御風(fēng)險的能力更加弱小，其生存和生活都更加需要保險。然而現狀是，這一群人卻無(wú)法參保。
多種因素雜糅在一起，造成了本就十分需要保險的殘疾人無(wú)法參保的現狀。3月26日發(fā)布的《中國商業(yè)保險的殘疾人可及性評估報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《報告》）在調研十三家保險公司的七類(lèi)九款商業(yè)保險產(chǎn)品后發(fā)現，沒(méi)有一款各類(lèi)殘疾人可以完全放心參保，不論是各類(lèi)意外險、重疾險還是醫療險，殘疾人均存在參保障礙。
“我咨詢(xún)過(guò)的所有健康險，全部以投保人患癲癇為由拒保。當時(shí)感覺(jué)保險公司的產(chǎn)品基本都沒(méi)有為殘疾人群體的需求特點(diǎn)設計，但實(shí)際上這些人對于醫療險和重疾險的需求是很大的，而且相比普通人這個(gè)需求更為迫切。”一名4歲癲癇患兒的家長(cháng)這樣說(shuō)到。
殘疾人參保的需求有多大？中國殘疾人社會(huì )保障與商業(yè)保險課題組調查數據分析顯示，30-35%的殘疾人有強烈保險購買(mǎi)意愿和出資能力；50-60%的殘疾人有較強購買(mǎi)意愿和一定出資能力，并想獲得政府的一部分補貼；10%的殘疾人表示自己無(wú)力購買(mǎi)。
沒(méi)有為殘疾人群體的需求特點(diǎn)設計的保險，主要是由于保險的核心是對風(fēng)險進(jìn)行定價(jià)。然而中國并未建立起全國性各類(lèi)殘疾人風(fēng)險數據庫，包括不同類(lèi)型殘疾人的各類(lèi)風(fēng)險發(fā)生率及其特征、殘疾人的生命周期表等，因此保險公司在設計開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品時(shí)難以準確核算風(fēng)險成本。由此，保險公司往往用“認為殘疾人因為殘章存在更高風(fēng)險”的觀(guān)念來(lái)拒絕殘疾人參保。
而殘疾人不僅面臨著(zhù)不能參保，還面臨著(zhù)參保后不能理賠的問(wèn)題。
“在孩子出生的時(shí)候我們并不知道孩子會(huì )是殘疾人，所以出生后就給孩子買(mǎi)了各種保險。等孩子辦理了殘疾證之后，保險公司以孩子的智力言語(yǔ)多重殘疾為由拒絕理賠。”一名五歲的多重障礙患兒的媽媽說(shuō)到。
事實(shí)上，殘疾人作為消費者，理應有權要求保險公司提供足以證明“殘疾人的確存在比普通人群更高風(fēng)險”的數據作為拒絕承保的依據。在沒(méi)有這方面數據的前提下，直接拒絕殘疾人參保屬于“任意而為之”?！秷蟾妗分兄赋觯?ldquo;中國保險公司對殘疾人的 ‘拒保’不僅不符合 ‘金融消費者權益保護’的 ‘讓所有人都擁有金融產(chǎn)品獲得權’，背后更是隱藏著(zhù)極大的法律風(fēng)險。”
然而，1994年實(shí)行的《消費者權益保護法》里并沒(méi)有約定經(jīng)營(yíng)者拒絕為消費者提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)需要提供充分的依據和理由，也沒(méi)有說(shuō)明在消費者面臨這種情況是可以如何處理。同時(shí)，在《保險法》里同樣未能對此予以明確規定。
另從機構建設的角度來(lái)看，中國雖設有國務(wù)院殘疾人工作委員會(huì )，但中國銀行保險監督管理委員會(huì )并未納入其中；雖有各界殘疾人聯(lián)合會(huì )，但其中并未設置專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)牽頭負責。
沒(méi)有保險公司愿意做、亦沒(méi)有牽頭機構帶頭管理，這就造成了殘疾人無(wú)法參保的現狀。但這個(gè)現狀也并非不可改變。對此，《報告》中也提供了多方面的建議。
從政府層面來(lái)講，《報告》建議國家出臺兩方面的政策。一種是規范性政策，例如要求保險公司必須開(kāi)展針對殘疾人及中低收入人群的普惠保險業(yè)務(wù)，且此類(lèi)業(yè)務(wù)在總體規模中占比不得低于一定比例，并應當社會(huì )公開(kāi)并進(jìn)行排名。第二種是鼓勵支持性政策，對具有較強公益性，但市場(chǎng)化運作無(wú)法實(shí)現盈虧平衡的保險服務(wù)給予一定財力支持，例如批準一定比例的殘疾人保障基金，通過(guò)政府統一購買(mǎi)或幫助殘疾人來(lái)購買(mǎi)商業(yè)保險。
此外，政府還可以對保險公司經(jīng)營(yíng)的針對殘疾人的保險業(yè)務(wù)在公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅上給予一定的減免；對殘疾人自主購買(mǎi)保險產(chǎn)品的給予稅收減免或補貼；對保險公司培訓、安排殘疾人就業(yè)的給予財政補貼。上述行為都可以以開(kāi)展有關(guān)殘疾人普惠保險的試點(diǎn)城市為先行手段。
《報告》還認為政府應該加強對金融機構“拒絕”行為的監管，也要規定金融消費者的投訴機制。保險公司更要主動(dòng)承擔起保障殘疾人這份責任，參與針對殘疾人群的保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，增加產(chǎn)品保障和服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，調整相關(guān)的保費設置，增加服務(wù)人群數量。并且在設計適合殘疾人的保險過(guò)程中還應加強服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)障礙化改造，即當殘疾人出險報案和理賠時(shí)是否有無(wú)障礙化需求等。
而如今保險行業(yè)面臨著(zhù)條款界定不清晰導致法律風(fēng)險加大的問(wèn)題，《報告》還建議保險行業(yè)對此進(jìn)行專(zhuān)題研討，對于已有產(chǎn)品條款進(jìn)行清晰界定和補充說(shuō)明。此外，各個(gè)社會(huì )機構也應聯(lián)合開(kāi)展全面調研，建立中國殘疾人風(fēng)險畫(huà)像和數據庫，并將該數據庫開(kāi)放給服務(wù)殘疾人的相關(guān)機構和項目。
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